持卡人无视信用卡转借风险，结果悲剧了……

2011年，刘某在某银行开立了一张信用卡，信用额度为20万元，后于2014年，该卡调额至30万元，并在短期内消费刷卡30万元，刘某认为这次调额及刷卡消费行为非其本人操作，就未按时还款。某银行在刘某逾期后，多次进行催收，但刘某表示愿意归还该信用卡原额度20万元，而剩余的10万元，需由某银行提供调额证据，证明是刘某本人操作，才愿意一并归还。某银行未能提供调额证据，且双方多次协商还款未果，僵持6年，导致欠款本息累计至70余万元。刘某认为某银行与其协商6年，不仅未有效解决问题，反而导致欠款翻倍，遂于2019年8月28日向宁波市金融消费纠纷人民调解委员会申请调解，要求某银行减免除本金以外的全部息费。

经调查，事实情况为：刘某曾将信用卡转借给朋友王某使用，并将密码等重要信息也告知王某，导致王某具备不经刘某同意就实现调额和刷卡消费的条件。因王某拒绝承认调额与刷卡消费行为，所以刘某要求某银行配合提供调额证据。经调解委员会介入，某银行通过其总行调取了相关调额证据，能证明调额为客户主动发起，并经多重安全验证，符合业务规定。而刘某提供的其与催收人员通话录音及微信聊天记录，显示在双方多年协商还款过程中，催收人员多次向刘某承诺可以减免特定金额息费，但在刘某长期等待后，每次都未能减免成功，刘某欠款在一次次协商的过程中不断累计至本息70余万元。

9月16日，第一次现场调解，调解员很快就感受到双方心防较重，经过6年接触，不仅未了却恩怨，反而矛盾越来越深。调解员先是争取获得双方对调解方的认可，这时“动口”不如“动手”，他把前期调查收集到的证据和自己制作的当事双方协商时间表、历年协商方案及对应的欠款本息金额等资料，逐笔与双方进行核对，完整回溯了双方6年来发生的情况，刘某第一次动容了，她认为终于有人愿意认真对待她的事情了。

接下来，如何缓解现场对立气氛成为当务之急。实际上，在前期调查过程中，调解员就发现双方误会很深。调解员在调解场合指出各自值得表扬的地方，让双方都去发现对方曾经善良、温情的某些做法，感受到彼此的温度，拉近了双方距离，也增强了双方对调解的信心。

9月25日，第二次现场调解，调解员采用“背对背调解法”，单独与刘某进行了一次推心置腹的交谈，刘某终于愿意面对自己的过错，调解员并未冷冰冰地拒绝其诉求，而是体谅到其自责心理，在安慰其接受现实的同时，恰当地提出可行调解路径。最终经过多轮协商，双方就息费减免事项达成一致。

法律分析

根据《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”刘某在使用某银行信用卡时应当按照约定履行按时还款义务，而某银行在客户对调额业务有异议的情况下，应当充分履行协助义务，并在合理期限内给予明确答复。

根据《银行卡业务管理办法》（银发〔1999〕17号）第二十八条规定：“银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。”刘某将信用卡转借给他人使用，并将密码等重要信息也告知他人，该行为既不符合规定，也将自己的资金与信用置于风险之中。

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十一条规定：“明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质，有下列行为之一的，没收实施以上犯罪的所得及其产生的收益，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金；情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下的罚金：（一）提供资金账户的；（二）协助将财产转换为现金、金融票据、有价证券的；（三）通过转账或者其他结算方式协助资金转移的；（四）协助将资金汇往境外的；（五）以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质。”刘某将银行卡转借给其朋友王某使用后，如果王某将该卡用于犯罪活动，刘某存在承担相应刑事责任的风险，从法律角度来看，刘某违规转借信用卡，且未履行按时还款义务，其应当承担该行为产生的法律后果，该后果就是承担所有债务及自身征信记录不良影响，如该卡被用于犯罪活动，刘某可能还需承担刑事责任。

从情理角度来看，刘某因自身过错承担本金及相应息费债务无可厚非，但是刘某一直积极与某银行协商还款，多次表达了主动还款意愿，说明其无恶意拖欠资金的想法。协商还款期间，刘某多次要求查看某银行的调额证据，某银行于情于理应当给予积极响应。另外，催收人员作为与刘某协商还款的工作人员，代表的是某银行意见，应当慎重给予承诺，同时催收作为专业人员，应当预见到，刘某每次基于催收人员承诺而愿意耐心等待，但其等待期间依然会产生一定息费，如果承诺不能履行，刘某不仅未解决以往的债务纠纷，也会导致债务金额不断增长。

典型意义

一是对调解工作的示范意义。调解员面对复杂的陈年纠纷，恰当地采用了有温度的“温情调解法”，先是用温情感化双方，使当事人之间感受到彼此温度；再是鼓励当事人面对自己过错，有温度地包容当事人过错；最后兼顾法律与情理，制作有温度的调解方案。

二是对金融机构的启示意义。金融机构应当认识到建立协商还款工作机制的必要性，既能减少不良贷款存量，也有利于减少纠纷发生，同时，金融机构探索配套相应会计核销制度，并对协商还款工作进行规范，加强催收及协商还款业务的合规管理，丰富纠纷解决途径。

三是对金融消费者的警示意义。虽然信用卡持卡人有按时还款义务，但现实中逾期还款，甚至逃避债务的情况屡见不鲜，建议金融消费者树立诚信意识，不出租转借银行卡，理性消费，维护自身良好的信用记录，保护自己的合法权益，发生逾期欠款后积极与金融机构联系，主动承担还款义务，做合格、理性的信用卡消费者。

来源：宁波市司法局

原标题：《持卡人无视信用卡转借风险，结果悲剧了……》

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