2020年健康险展望：赛道更宽阔，差异化或是弯道超车关键

“依然看好健康险，不过对专业化经营的要求更高了。”时隔一年，招商信诺总经理赖军在银保监会等13个部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》（下称《意见》）之际向澎湃新闻如此表示。

1月23日，银保监会网站发布了上述《意见》。根据《意见》，要完善健康保险产品和服务。鼓励保险机构适应消费者需求，提供综合性健康保险产品和服务。力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元。完善保险机构承办大病保险运行及监管机制。加快发展商业长期护理保险。推动健康保险与健康管理融合发展。

2019年初，赖军在接受澎湃新闻专访时曾表示，健康险发展空间肯定是很大的。根据国际经验来讲，全民医保是没办法中高低端医疗全部覆盖。医保只能够提供基本的医疗保障，如果要获得更好的或者更贵的医疗资源的话，那必须自己来承担。

昆仑健康保险大健康产业发展中心副总经理马海斌向澎湃新闻表示，老龄化催生了一批大健康领域的企业，这些企业中有些急功近利，技术门槛低，如何为老百姓守好钱袋子，真正发挥守门人作用，只能有两选项，一是传统的医疗企业，二是第三方公益属性的企业。作为社会的稳定器，保险业当仁不让。此次《办法》的出台，使保险在大健康生态的整合方面迎来了历史机遇，是责任也是挑战。

众安在线相关负责人向澎湃新闻表示，健康保险行业的保费一直呈现稳步增长的态势，近年来随着国家系列利好政策影响，健康保险业的发展增速越发明显，受人口结构及医疗结构变化驱动等因素作用下，国内健康险发展进入了黄金增长期。与此同时，互联网健康险增长迅猛，成为行业新的增长点。保险场景和保险产品的互联网化使得互联网健康险迅速起量扩张，互联网健康险预计将在两年内达到千亿保费规模。

上述众安在线人士也表示，目前行业发展呈现几个特点，消费者群体收入水平和保险意识的不断提升；医疗支出与医保控费造成医疗保障差距逐渐扩大；而互联网创造的场景和触点大大提高了保险可及性；以及健康险的互联网产品运营能够实现快速迭代等。

2019年底到2020年初，银保监会陆续发布新版《健康保险管理办法》及《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，无论是健康管理服务成本比例的提升还是鼓励健康险探索与国家医保信息平台对接，都旨在推动健康保险与健康管理的融合发展。

在赖军看来，2020年的健康险会有三个发展趋势，分别是“保险+服务”、科技赋能、差异化。未来，健康险将更加趋于整合一站式，围绕全生命周期的健康服务需求，通过健康管理服务平台，为人们提供一站式个性化的健康管理综合解决方案。而这将需要健康产业链各个价值节点的企业更加深度的跨界融合和协同发展。

近几年来，健康险的增长在各个险种里增速较快，不少保险机构也在积极将自身角色定位从疾病发生后的被动理赔转变到主动健康管理。新版健康险管理办法也单设了一章“健康管理服务与合作”，用较大篇幅明确了健康险的健康管理服务合作相关事项。

作为中国首家上市互联网保险公司，众安在线也在积极探索推动健康保险与健康管理融合发展。据了解，2019年12月，众安互联网医院已正式上线。众安以互联网医院为桥梁，以保险业务为支点，深入探索“互联网保险+医疗”的新途径。随着未来互联网医院业务的逐步完善，众安还将为病患提供慢病管理服务，开展针对专病专科的健康管理，并将逐步建立慢病管理生态体系。结合就诊、陪护、特药等服务，打通健康产业的上下游。

赖军认为，未来的健康险将在科技的赋能下更加深入分析洞察消费者的需求，设计更加多元化甚至个性化的产品，通过全触达的客户场景和消费者触点，协同健康价值链条的各个生态节点，充分融合健康保险产品与健康管理服务，让健康管理在宏观上成为一个大的生态体系，在微观上贯穿到客户生活的各个细节，成为一个习惯。

不过，任何创新或趋势都不是一蹴而就的，保险行业在解决当前社会问题时能发挥的功能大家有目共睹，但如何发挥，仍会有不小的困难。

马海斌强调，回顾历史，我们更应该总结得失，如之前推动的税优健康险，无论从参与主体还是客户都寥寥无几，我们应该深刻反思；保险作为风险管理专家，如何调运数据，从哪调运数据，调运哪些数据，以规避进入新领域可能带来的风险，这需要社会各界资源，尤其是医疗行业数据资源的加持，本身风控思维和技术也需要转变。

“医学、护理、生育等方面的专家队伍培养，培养不是为了越俎代庖，而是为了培养服务商甄别能力，这也任重道远。此外，客户的教育，客户本身需求的短视和服务领域需求的延后性本身是矛盾的，这种教育会随着社会发展，随着问题日益暴露而变成常态化，但这也是需要过程。但总体看办法的出台是趋势，需要大家积极去摸索和布局。无论从国家和社会整体宏观看，还是从保险行业和企业自身发展微观看，都要求保险真正回归保障，办法高屋建瓴的为下一步保险发展指明了方向，也打开了大门。”马海斌说。

赖军也指出，健康险的发展现在呈“井喷”之势；有很多企业在借势入局这一蓝海市场，外加保险市场对外开放的加速，在2020年一定可见一条愈发宽阔的健康险赛道，但是随着赛者的增加，走差异化的道路也许会成为“弯道超车”的关键。