【头条】“拆东墙补西墙”等行为将纳入失信范围，新...
本文原标题：《【头条】“拆东墙补西墙”等行为将纳入失信范围，新版个人征信报告即将上线！》
清朗天空
感受法治新生态
“信用”对人们的生活影响巨大。如果你的征信显示不好，很多事都不能做，将处处受到限制。央行新版个人征信报告很可能于5月正式上线，这引发了各方关注。
以卡养卡
发生严重违约后销户“洗白”等手段
都将纳入失信范围
新版个人征信报告可以查看配偶信息，将还款记录延长至5年，还将纳入业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息，从多方面堵住投机取巧的漏洞。
建立征信系统的根本目的在于防范风险，建立“失信惩戒、守信褒扬”机制，促进诚信社会建设。
征信业法治建设已逐步建立
征信业务，是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。
2005年，115家城市商业银行实现与个人信用信息基础数据库的全国联网。
2006年，个人信用信息基础数据库正式运行，企业信用信息基础数据库实现全国联网查询。
截至2018年8月末，个人信用信息基础数据库累计收录信贷信息33亿多条、公共信息65亿多条，为2542万户企业和其他组织、9.7亿自然人建立统一的信用档案；接入各类法人放贷机构3900多家，日均查询企业信用报告29万多次、个人信用报告477万多次。
与此同时，在信用体系法治建设中，征信业法治建设已逐步建立。
2013年，《征信业管理条例》颁布实施。条例以国家专门立法的形式确立了我国征信工作的基本制度。据悉，条例建立了征信市场准入管理、征信业务规则、信息主体权益保护等方面的基本制度，明确了征信业监督管理体制，奠定了我国征信业健康发展的法治基础。
个人征信存在不足有待完善
不过，个人征信业的发展还存在诸多不足。
苏宁金融研究院特约研究员何南野称，央行征信中心的个人征信系统，其覆盖人群、覆盖维度仍远远不足。数据显示，央行个人征信记录覆盖率为35%，而美国个人征信渗透率则达92%。从征信人均查询来看，美国人均5.79次，我国0.35次，查询量仅为美国的1/17。
首先是传统征信涉及人员不够广泛。比如，有效的征信信息并不充足，即以前征信涉及的人群、信息的维度比较少；
其次是传统征信以银行征信信息为主，当居民与银行进行金融服务，发生关联，才可能被涵盖进征信信息报告中，在这种情况下，维度比较窄，信息来源也比较窄，覆盖人群不足。
据尹振涛介绍，国外的征信体系也是以银行行为为基础建立起来的，但国外的征信体系覆盖人群足，关键在于信用卡。国外信用卡普及率高，我国信用卡普及率还存在一定的差距。新版征信报告，对银行来说，能查询到的信息更全面；对用户来说，能隐藏的信息越来越少，个人金融信息越来越透明化、公开化。
个人信息并非完全透明公开
据悉，征信中心数据库已接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息，还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。目前每天通过该系统查询的个人信用报告达到555万人次，企业信用报告30万人次。
尹振涛则认为，新版征信报告有两个特点：第一，其维度在不断增加，不仅让个人信息更加丰富，还会纳入更多群体。随着大数据和个人金融服务的不断普及，让每个人的信息都成为自己的资产并给自己创造价值。将征信扩大到更多群体，是此次传达的最重要的一个信息；第二，个人信息公开化和透明化，但征信报告还关注个人信息的安全，并不意味着将个人所有的信息纳入征信后，其他人能随意查看。
以卡养卡将被遏制借款买房均为负债
新版征信报告的还款信息更全面、记录时间跨度更大。此前，还款记录为两年，逾期记录保存5年。新版切换后，还款与逾期记录都统一到5年。
新版征信要上线了，买房人该怎么办?从事房产中介的鲁山介绍说，随着新版征信系统的上线，未来的信贷审核越来越精细，首贷资格的希望也越来越渺茫。
一位业内人士分析称，“对于新版征信上线之后新购房的夫妻双方来说，参贷人的按揭贷款记录会上征信。因为二代征信就是要纳入夫妻共有负债信息。”那些至今有首房首贷资格的年轻人，可以尽可能在婚前以单身个人名义买房再结婚，就能解决参贷人上征信的问题。
“对于已经用过按揭买房的夫妻，一两年内不用太担心参贷人上征信的问题。但新版征信有可能会补录信息。”鲁山说。
来源：法制日报
编辑：方琮 高奇
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