井冈红嫂来说法 | 离婚时约定债务归对方，为何银行仍起诉我？
井冈红嫂来说法
离婚时约定债务归对方，为何银行仍起诉我？为您解析法律误区
前言
为进一步增强妇女儿童法治意识和依法维权能力，为建设法治、平安江西发挥妇联组织积极作用，吉安市妇联开设“井冈红嫂来说法”普法小栏目，通过以案释法、法条解析、现身说法等多种形式广泛宣传法律知识及维权知识，大力引导妇女群众尊法学法守法用法，积极营造全社会尊重妇女、维护妇女合法权益的氛围。
在婚姻家庭纠纷中，离婚时的财产分割与债务承担问题，往往成为争议焦点。不少当事人存在这样的认识误区：只要离婚协议或法院调解书明确约定共同债务由一方承担，另一方即可“全身而退”，不再对债权人承担责任。
这一认识是否符合法律规定？离婚时的内部约定，能否对抗外部债权人？本期红嫂普法，将通过真实案例，为您进行法律解读。
案例回顾
张先生与李女士于2019年登记结婚。婚后，二人共同购买商品房一套，并向银行申请按揭贷款80万元，双方均在《个人购房贷款合同》上以共同借款人身份签字。
2022年，二人因感情破裂，李女士诉至法院请求离婚。经法院调解，双方达成如下协议：张先生与李女士自愿离婚，案涉房屋归张先生所有，剩余贷款由张先生一人偿还。离婚后，张先生按期还贷一年，后因失业中断还款。银行多次催收无果，遂将张先生与李女士一并诉至法院，要求二人共同偿还剩余贷款本息共计62万元。
庭审中，李女士辩称：双方已离婚，法院调解书明确约定债务由张先生承担，银行不应再向其主张还款。张先生则表示愿意自行承担，但主张当前无力一次性清偿，请求与银行协商分期还款方案。
问：夫妻离婚时约定共同债务由一方承担，该约定能否对抗债权人？
法律分析
根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。本案中，贷款系用于购买婚后共同居住的房屋，且双方均在借款合同中以共同借款人身份签字，明显属于夫妻共同债务。对于夫妻共同债务，依据《民法典》第一千零八十九条，离婚时应当共同偿还。
红嫂说法
1.离婚协议或法院调解书的内部约定，不能对抗善意债权人
实践中，不少当事人误以为离婚协议或法院调解书对债务的约定可以直接免除其对债权人的责任。这一认识是错误的。
根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第三十五条规定：“当事人的离婚协议或者人民法院生效判决、裁定、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。”据此，离婚时关于债务承担的内部约定，仅在夫妻之间具有法律约束力，不能对抗善意的债权人。银行作为债权人，有权依据借款合同及法律规定，要求张先生与李女士中的任意一方或双方就全部未清偿债务履行还款义务。
2.代为清偿一方的追偿权利
需要指出的是，法律在保护债权人利益的同时，亦兼顾了夫妻内部的公平。若李女士代为清偿了超出其内部分担份额的债务，其可依据离婚调解书，向张先生提起追偿之诉，要求其返还相应款项。此即“对外连带清偿，对内按约追偿”的法律逻辑。
【建议】
1.正确认识内部约定与外部责任的关系：离婚协议或法院调解书关于债务承担的约定，仅在夫妻之间有效，不能对抗银行等善意债权人。只要当事人在原借款合同上以共同借款人身份签字，即应对债权人承担共同还款责任。
2.离婚前主动与债权人沟通：在离婚程序启动前或进行中，建议主动与银行等债权人协商，争取变更借款人或解除共同债务关系。需注意，该变更须取得债权人书面同意，且通常要求另一方具备足额还款能力或能够结清贷款。
3.保持对还贷情况的关注：离婚后，建议定期了解贷款偿还情况，避免因对方断供导致个人征信受损或陷入诉讼风险。
4.妥善保管相关法律文书：妥善保存离婚协议书、法院调解书、还款凭证等文件。如实际代为清偿超出内部分担份额的债务，可据此向应承担方依法追偿。
法条在线
《中华人民共和国民法典》
第一千零六十四条 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。
夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。
第一千零八十九条 离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》
第三十五条 当事人的离婚协议或者人民法院生效判决、裁定、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。
一方就夫妻共同债务承担清偿责任后，主张由另一方按照离婚协议或者人民法院的法律文书承担相应债务的，人民法院应予支持。
编辑：王川
校稿：刘璐
原标题：《井冈红嫂来说法 | 离婚时约定债务归对方，为何银行仍起诉我？》