以案说法 | “免责条款”真的免责吗？
日常生活中，我们不可避免地会遇到各种“免责条款”，比如“投保车辆保险时的免责事项”“购买基金债券时的风险告知”“购买美容服务时的注意事项”等。这些“免责条款”真的可以免责吗？我们通过一则案例来了解一下。
基本案情
2025年08月26日晚，杨小蔓（化名）驾驶电动二轮车，与刘亮亮（化名）停放在路边（非停车位）的重型载货货车发生道路交通事故，杨小蔓受伤、经医院抢救无效死亡，车辆受损。交警部门道路交通事故认定书认定杨小蔓、刘亮亮承担事故的同等责任。
涉案重型载货货车在某保险公司投保交强险及物流责任综合保险100万元，事故发生在保险期间内。
被告某保险公司提交《2024至2025年度重汽商品车物流责任综合保险协议》辩称，协议第八页规定了交通事故免赔率，即保险公司依据被保险车辆驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。本次事故中，被保险车辆驾驶人刘亮亮承担事故同等责任，故商业险赔偿事故责任比例应为50%，或享有1000元的绝对免赔额。
法院审理
本案的争议焦点为保险责任划分条款是否属于免责条款。
根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条第一款：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款”。
《中华人民共和国保险法》第十七条规定对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
本案中，某保险公司所抗辩的“按50%比例赔付或应扣除免赔额1000元”，属于上述法律规定的免除保险人责任的条款，保险公司应就该免除责任条款，举证证明在投保时向投保人尽到了提示告知及明确说明义务。但某保险公司未提交充分有效的证据，故协议中关于免赔额、责任比例等条款对投保人不发生法律效力，对某保险公司的抗辩主张法院不予支持。
因杨小曼系驾驶非机动车，根据有关法律规定应适当减轻其民事责任，最终法院判决，杨小蔓超出交强险责任限额范围的损失，某保险公司应依照法院确定的民事赔偿责任比例承担60%的赔偿责任。
法官说法
免责条款是商家规避风险的常用方式，一份合法有效的合同免责条款，需同时满足以下三个要件：
1.提供格式条款一方，对免责条款需尽到提示告知义务
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在对免责条款采用加粗、下划线等显著、足以引起投保人注意的方式提示，并对免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
2.免责条款内容必须合法、合规
条款既不可以违背法律的强制性规定，也不能违反公序良俗。例如：某商场在停车场写明“贵重商品自理，丢失概不负责”，如果因为商场停车场未安装监控或管理混乱导致被盗，法院可根据实际情况认定商家未尽到基本安全保障义务，从而判定该责任条款无效。
3.不存在显失公平情形
免责条款不能无限免除自身责任、加重对方责任或排除对方主要权利。例如：瑜伽馆规定“会员发生任何人身伤害，均自负责任”，这种完全排除自身安全保障义务的条款显失公平，属于无效条款。
消费者在签订合同时，应特别注意合同中“概不负责”“不承担责任”“一切风险自担”等字样，认真审慎核查相关条款内容，规避风险、合理预判。
法条链接
《中华人民共和国保险法》
第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释(二)》
第九条 保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。
保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款。
原标题：《以案说法 | “免责条款”真的免责吗？》