“年利率20%？”“逾期罚5万元违约金？”“先扣1万元利息再放款？”很多人觉得借条的内容由双方约定，只要借款人同意就可以随意设定利息和违约金，但现实真的是这样吗？今天这个案例，带你看清民间借贷的“利息陷阱”。

案例

2023年5月，王先生急需资金周转，向赵先生借款20万元，双方签订的借条里约定：①借款1年，年利率20%；②赵先生先扣1万元利息，实际只给王先生19万元；③到期不还就“利滚利”（利息计入本金算次年利息）；④逾期还款要支付5万元违约金。

2024年5月借款到期后，王先生无力还款，赵先生直接起诉要求偿还本金20万元、利息4万元、违约金5万元，合计29万元。本以为借条写得明明白白能胜诉，结果法院的判决让他傻了眼。

法院判决

砍头息无效：本金按实际交付的19万元算，扣掉的1万元不算本金。

高利息无效：20%年利率远超出借时4倍LPR（13.8%），仅支持19万元×13.8%=2.622万元合法利息。

复利无效：约定的“利滚利”没有实际履行，且总利率已超限，直接认定无效。

违约金+利息超限：两者合计不能超过4倍LPR，赵某主张的9万元（4万元利息+5万元违约金）远超上限，最终只支持合计2.622万元。

最终，王先生只需还本金19万元+合法利息2.622万元，合计21.622万元。

法律术语小课堂

1.砍头息：出借人借钱时预先扣除的利息，比如借20万元扣1万元，实际只给19万元，这1万元就是“砍头息”，法律不支持这种扣息方式。

2.LPR：贷款市场报价利率（可理解为“利息天花板参考线”），法律保护的民间借贷利率上限是当期LPR的4倍，目前1年期LPR是3%，4倍就是12%（会动态调整，签借条前建议查最新数值）。

3.复利（利滚利）：把利息算进本金再算利息，法律只保护“总利率不超过4倍LPR”的部分，超出无效。

法苑建议

1.本金看实际到账：遇到砍头息要当场提出异议，保留转账记录，本金只认实际收到的金额；

2.利息约定先查LPR：签借条前一定要查当期1年期LPR，利率+违约金总额别超4倍，超出无效；

3.还款要注明用途：还款时备注“还本金”或“还利息”，没约定的默认“先息后本”，避免出现纠纷。

如果您作为借款人，签订了上述案例中类似的欠条，建议您与出借人沟通更改借条内容，协商不成的情况下可以去法院起诉，依法判决。

文字：武清区法学会

原标题：《雍阳法苑｜民间借贷法律知识集锦（二）：借条中的高利息？这些约定法院不认！》