在保险法中，有两个既重要又相近的术语，即保险期间、保险责任开始时间（即起保时间）。保险期间，是指合同约定的保险合同的效力期间，即保险合同从生效到终止的期间。保险期间是计算保险费的依据，也是保险人履行保险责任的依据，是订立保险合同不可缺少的条款。起保时间，是指保险人开始承担保险责任的时间。依据我国《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。
由上述规定可见，依据当事人的约定，保险期间和保险责任开始时间存在着起始时间不一致的可能性。在司法实务中，财产保险通常采用次日“零时起保制”，即以约定起保日的零时为保险责任的开始时间，以合同期满日的二十四时为保险责任的终止时间。
01
典型案例
2021年12月23日，王某驾驶的轻型厢式货车与徐某驾驶的小型轿车（内乘商某等人），以及张某驾驶的大型普通客车相撞，造成三车受损，商某等人受伤。交管部门出具《道路交通事故认定书》，认定王某为全部责任，徐某为无责，商某等为无责。事故发生后，商某住院治疗。王某驾驶的轻型厢式货车在人保公司投保交强险20万元，交强险保险单载明投保时间和收费确认时间均为2021年12月23日10时59分，特别约定该保单自收费确认时刻起即时生效，本次事故发生在保险期间内。上述车辆在人保公司投保商业三者险100万元，商业三者险保险单载明收费确认时间为2021年12月23日10时59分，保险期间自2021年12月24日0时0分起至2022年12月23日24时0分止。对于本次交通事故是否发生在商业三者险的保险期间内，当事人有异议。
02
判决结果
商某诉至法院，请求王某、冯某、人保公司赔偿医疗费、住院伙食补助费等合计10万余元。
对于保险公司是否应在商业三者险限额内承担保险责任，各方当事人持有异议。
王某称，肇事轻型厢式普通货车在人保公司投保交强险及商业三者险，应先由人保公司承担赔偿责任。
冯某称，针对肇事轻型厢式货车在人保公司投保交强险及商业三者险，交纳保险费时间均为2021年12月23日10时59分，而本案交通事故发生在2021年12月23日17时35分，即发生在交费后的保险期间内，故应当先由人保公司承担保险责任。
人保公司则抗辩称，肇事的轻型厢式货车在其处投保交强险及商业三者险，收费确认时间为2021年12月23日10时59分，对交强险特别约定自收费确认时刻起即时生效，故同意在交强险限额内承担责任；但对于商业三者险，保险单明确约定保险期间自2021年12月24日0时0分起至2022年12月23日24时0分止，发生本次事故时保险尚未生效，故不同意在商业三者险限额内承担赔偿责任。
经审理，法院最终作出判决，采纳了保险公司的抗辩意见，因发生交通事故时，商业三者险虽生效但尚未起保，故人保公司在商业三者险限额内不承担责任。
冯某不服判决，申请再审。经审查，法院认定因人保公司签发保单后已及时交付投保人，保单上明确记载有保险期间的起止时间，即在2021年12月24日0时0分起至2022年12月23日24时0分止，故人保公司应在保单记载的保险期间内承担保险责任；因涉案交通事故的发生时间未在上述保险期间内，故不属商业三者险的保险事故，人保公司在商业三者险范围内不承担保险责任。驳回了冯某的再审申请。
03
相关法条
《中华人民共和国保险法》
第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十八条第一款 保险合同应当包括下列事项：
（一）保险人的名称和住所；
（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；
（三）保险标的；
（四）保险责任和责任免除；
（五）保险期间和保险责任开始时间；
（六）保险金额；
（七）保险费以及支付办法；
（八）保险金赔偿或者给付办法；
（九）违约责任和争议处理；
（十）订立合同的年、月、日。
04
法官提示
日常生活中，机动车的所有人、管理人必须为机动车投保机动车交通事故责任强制保险（即机动车第三者责任强制保险，也即交强险），也往往会投保第三者责任商业保险（即商业三者险）。但二者在起保时间上往往存在差别。基于交强险的强制投保、承保特点，起保时间同保险期间一致，均自保险合同生效之时起算。实践中，对于交强险，投保人投保时间、保险人同意承保时间、投保人交纳保费时间、保险期间的起算时间，以及起保时间，往往是基本一致的。但对于商业三者险，通常采用次日“零时起保制”，即以约定起保日的零时为保险责任的开始时间，以合同期满日的二十四时为保险责任的终止时间。交纳保费时间与起保时间之间存在时间较短的空窗期，即使发生交通事故，保险人也可能不承担保险责任。所以提示车辆所有人或管理人，或者与保险公司协商，变更起保时间为交费时间，或者在空窗期内妥善处置车辆，防止发生交通事故，以免自身权益遭受损害。
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原标题：《小兴知法丨购买商业三者险，起保时间要关注》