与洪共存｜德国自然灾害保险有何意义
从1994年开始，德国保险业协会就为洪水受灾民众提供了专项保险。投保人需要是德国政府规定的主要洪水高风险区的居民，目前德国有30%的居民投保了这项保险。那么自然灾害保险有哪些适用范围？投保人能获得哪些权益？这样的保险对灾后补救有哪些意义？本文编译了德国巴登-符腾堡州消费者中心的相关资料，以供参考。
自然灾害是指自然力作用造成的损坏，如冰雹、8级以上的风暴、洪水、地震、地面沉降、积雪和火山喷发造成的损坏。在德国，不同的险种适用于不同的损坏类型：风暴、冰雹和雷击造成的损坏，由建筑物险和家庭财产险承保。其他自然力造成的损坏，如洪水、壅水倒流、地震和积雪，则涉及自然灾害险，它通常与建筑物险和家庭财产险结合使用，或通过扩展以上保险合同的方式来购买。通常不允许选择或取消选择单个灾害类型。
自然灾害险的适用范围
■ 当水体溢出河堤或土地被雨水淹没时，就会发生洪水泛滥。如果地下水涌上地表后流入房屋，则产生保险责任。该保险不包括风暴潮造成的损坏或地下水未到达地表时造成的损坏。如果由于地下水位明显上涨，地下水从下方渗入地下室墙体中，由此造成的损坏不在该保险赔付范围。在实际情况中，经常需要对地下水造成损坏的方式进行论证。
■ 当建筑物排水管中的水通过雨水或洪水进入房屋时，则会产生壅水倒流。注意，如果房屋没有安装有效的回流保护装置，则该保险不承保壅水倒流引起的损坏。
■ 针对地震、地面沉降或山体滑坡的保险，只适用于由自然力造成的损坏，人为因素造成的损坏不在该保险范围，例如由煤矿开采或施工活动造成的损坏。
■ 屋顶由于大量积雪而倒塌，则造成雪压损坏。如果雪或冰块掉落在山坡上，则会引发雪崩。如果雪从树上掉落下来，则不属于该保险范畴。
保险公司决定是否赔付
投保人可以申请，将自然灾害险作为建筑物险或家庭财产险的附加险，而保险公司是否接受这一申请，需要根据过去几年或几十年中的灾害情况来决定。许多保险公司会根据洪水发生频率的历史数据来划分危险等级，并以此来评估每栋建筑的保险级别。
为此，需要划分不同类别的风险区域。1级，即保费最低的风险类别，针对的是洪水发生频率小于每200年一次的地区。而4级风险类别，针对的是每10年发生一次洪水的地区，处于该风险区域的房屋所有人需支付高昂的保费，才能在自然灾害发生后获得赔付。四种危险等级分别如下：
· 4级（高风险）：每10年一次洪水
· 3级（中风险）：每10-100年一次洪水
· 2级（低风险）：每100-200年一次洪水，或房屋受到高坝的保护
· 1级（极低风险）：每200年以上一次洪水
此外还需考虑建筑物附近是否有溪流。根据德国保险业总会（GDV）的数据，德国有1.7%的建筑物同时处于两个高风险区域。
如果建筑物不在洪水危险地区，即使因大雨多次有水进入地下室，保险公司也可以拒绝承保。关于保险范围以及赔付条件的最终决定权，始终归保险公司所有。
被保险人的义务
如果将自然灾害险与房产险（建筑物险的其中一种）或家庭财产险结合使用，则被保险人必须在易受洪灾的房间装配止回阀并确保其正常工作。如结合房产险使用，则须保证排水管畅通；如结合家庭财产险使用，则须将地下室的物品存放在离地至少12厘米处。如果被保险人未履行其中任何一项义务，则保险公司有权不支付或仅支付部分保额。原则上，保险公司可在下一个保单到期日或在损坏发生后，终止此类合同。
如果只是雨水进到屋子里，房产险不赔偿损失，所以在恶劣天气下，必须始终紧门窗。房屋和地下室的周围也需要采取防护措施：如果暴风雨期间水通过裂缝渗入房屋，就不可避免地会出现是否赔付的保险问题。除此之外，在地下室涂刷防水涂层或安装防雨窗户，都是适合地下室的防洪措施。
自然灾害险的意义
每一个不动产所有者都不应放弃购买房产险。由于近年来风暴破坏的增加，购买自然灾害险带来的额外保护十分有用。如果无法承受家庭财产损失（如火灾造成的损失）带来的经济负担，则购买家庭财产险是有意义的。而额外购买自然灾害险是否有意义，完全看具体情况。如果将有价值的物品存放在高层而不是地下室，那么完全可以省下这笔额外开销。
在前东德，人们会购买所谓的“家庭保险”，其中就包含了针对自然灾害的保险。两德统一后，这些保险合同由安联保险继续执行，但不少也被保险公司终止了。如果还拥有此类合同，则通常不需要再购买针对自然灾害的保险。
除了购买建筑物险和自然灾害险之外，还可以为光伏发电系统购买特殊的光伏保险。这就是所谓的“全险”，仅未含明确排除的危险。
尚未进行室内外装修的建筑，若因恶劣天气而造成损坏，此类损坏不在建筑物险和自然灾害险承保范围。在施工阶段，建筑物有建设保险，但仅适用于那些不可预见的、明显异于正常值的天气情况带来的损坏，例如赔付20年不遇的强降雨造成的损失。
德国洪水险情图
由于投保人需要是德国政府规定的主要洪水高风险区的居民，因此了解德国洪水险情图之类的信息非常重要。
洪水险情图是记录洪水灾害的特殊制图和空间规划工具。大约从19世纪开始，随着江河治理和海岸保护的兴起，洪水险情图得到进一步发展。20世纪90年代开始，洪水险情图实现了数字化并嵌入地理信息系统。洪水险情图显示了整个地区的洪水范围、可能的水深，必要时还显示了相应的流速。在欧盟，成员国有义务根据《洪水风险管理方针》制作此类地图。
大约从21世纪初开始，德国各联邦州就开始绘制洪水险情图，以此来分辨不同强度的洪水可能造成的危害。它们是区域规划、土地利用规划和城市土地利用规划的重要考量点。当然，除此之外，它们也能起到防洪防灾的作用。
原则上，对于流域面积超过10平方公里的所有河流，都应根据风险情况绘制洪水险情图。为此，德国在全国范围内进行了流域面积调查和险情图绘制需求分析，各市镇在2004年秋季完成了水域面积调查，查明了有洪水隐患的水域。目前，所有需要绘制洪水险情图的水域都被归入了水文图。
当降雨波及范围广，持续时间长，或者大面积积雪融化，导致河流流量增大时，经常会引发洪水灾害。洪水期间水位起伏大，高达数米。现在许多水域都建立了洪水预报系统，可以很好地预测洪水的持续时间及洪水最高水位。洪水险情图展示了该区域可能发生的洪水灾害。发生洪灾时，人们的自救时间有限，提前采取预防措施对减小洪水损失具有重要作用。当然，建筑结构也需要考虑防洪设计。
例如，德国巴登符腾堡州环境、气候与能源经济部通过这些洪水险情图，掌握了全州11000多公里长水域的洪水灾害信息。同时，这些信息的汇编和更新工作由各州以及各市镇一同负责。在各级水利部门和各市、镇的配合下，从专家办公室的委托、技术质检到结果的可执行度，地区委员会都会亲临现场协调工作。
具体而言，巴登-符腾堡州的洪水险情图显示了，由地表水引发的不同强度的洪水造成的危害。尽管该图没有展示其他引发洪水灾害的原因，如斜坡水或河道壅水倒流，但这些同样也会造成巨大损失。
洪水险情图对使用者来说有不同的作用，但最重要的还是要提供洪水险情信息。巴登符腾堡州的洪水险情图标准展示了两方面的信息。
一方面展示了洪水发生时的逃亡方向以及避难区域；另一方面展示了10年一遇、100年一遇以及极端洪水发生时，洪水的空间波及范围。如果公众想要获取更详细的信息，可询问相关部门。但洪水险情图上没有按照水利法规标记洪水区域。
100年一遇的洪水灾害发生时的洪水深度以及技术防洪设施布局示意图。
上图的图例放大版
洪水险情图的基本功能
1）展示不同频率的洪水暴发时波及的空间范围
2）展示洪水深度
3）根据历史极端洪水
4）展示现有的避难区域
5）评估险情以及防灾规划所需的细节
极端洪水（HQextreme）
按照统计方法，极端洪水十分罕见，从古至今都是如此。在局部地区可能会出现极端洪水灾害。极端洪水应对方案还考虑到了防护设施结构失效的情况。
洪水频率（HQ10或HQ100）
洪水频率是按照统计方法，以10年或是100年一遇的频率计算出洪水发生的次数，但不能理解为每隔10年或者100年才出现一次，也可能出现多次，多次发生叫做“重现期”。
不同频率的洪水暴发时波及的空间范围示意图。
上图的图例放大版。不同深度的蓝色区分别为10年一遇、50年一遇、100年一遇和极端洪水的影响范围。如果避难区域的防护程度高于或等于100年一遇洪水的影响范围，则区域的防洪区用阴影表示出来，说明该区域可提供保护。