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专访印度网贷公司创始人:如何在下沉市场做线上借贷?

2019-07-13 09:31  来源:澎湃新闻·澎湃号·湃客

原创:周鑫 Avanish
几年前,谁能想到一个三线城市的路边小摊贩会使用EMI?
//本文共2657字,预计阅读8分钟//
总部位于班加罗尔的ZestMoney,由莉齐•查普曼(Lizzie Chapman)、普里亚•夏尔马(Priya Sharma)和阿什什•安纳塔拉曼(Ashish Anantharaman)于2016年创立。作为一家借贷平台,该公司向用户提供用于网上购物、旅行购票或在线教育课程报名的EMI(按月分期付款)支付贷款。
中国智能手机制造商小米,是这家公司的投资者。今年早些时候,它还从印度知名风投Alteria Capital那里筹集了一笔未披露的资金。
2011年,莉齐•查普曼从伦敦搬到了印度。五年后,她与其他联合创始人一起创办了ZestMoney。随着网上购物的兴起,而电商公司的大幅折扣逐步减少,印度的数字借贷在过去几年里势头强劲。
莉齐•查普曼表示,到2023财年,数字支付将从现有的2000亿美元增至1万亿美元。
志象网(The Passage)对莉齐•查普曼进行了采访,在采访中,她谈到了ZestMoney的成长之旅,并就印度的借贷市场娓娓道来。
采访内容摘录如下:
志象网:ZestMoney今年的重点是什么?
莉齐•查普曼:我们在2016年开启了我们的事业,为印度带来了虚拟信贷,并提供无缝、即时的无卡EMI服务。如今,我们是印度最大的在线EMI网络,但这只是万里长征第一步。
我们估计,仍有超过3亿的家庭没有信用卡或其他正式的融资途径,但他们实际上能够负担小额的消费者长期贷款。我们的使命,是通过我们独有的基于人工智能的技术,将这些家庭纳入正规的信贷生态系统,以确定他们的信用度,并为他们提供可以负担的小额贷款。
今年,我们的重点是将技术扩展到整个平台(线上和到店),深化我们的合作伙伴网络,并投资进一步整合NBFC(非银行金融公司)合作伙伴。
我们每月从用户那里收到大约50万份申请,预计这个数字在2019年将大幅增长。目前我们有800家合作伙伴,并计划在今年年底前扩大到8000家左右。我们的目标是成为最受欢迎的金融品牌之一——只要人们想到EMI,他们就会立马想到ZestMoney。
志象网:在新用户和贷款方面,你们的增长情况如何?
莉齐•查普曼: 我们每月大约增长20%。目前,我们拥有500多万注册用户。我们的年度支出是150亿卢比(约人民币15亿元),预计到2019年底这一数字将翻番。
志象网:你们的平均贷款额度是多少?你们的收入模式是什么?
莉齐·查普曼:我们的贷款额度随类别而各不相同。在电子产品方面,我们的平均额度大约是2万卢比(约人民币2000元)左右,而在在线教育或医疗保健等类别,这个数字可能高达5万卢比(约人民币5000元)。在收入方面,我们从合作商家、贷款合伙人和消费者那里赚钱。
志象网:你们最大的类别是什么?
莉齐·查普曼:电子商务,包括电子产品,是我们目前最大的类别。旅游、教育和医疗是增长非常迅速的领域。
志象网:除了钱,小米还带来了什么?
莉齐•查普曼:小米和ZestMoney有极其紧密的商业合作关系。我们为他们的客户提供各种借贷产品,包括mi.com和Mi Home Store的无卡EMI。我们还与小米一起通过Mi Credit品牌推出了旗下产品。
小米是一个很棒的合作伙伴,因为我们各自的客户群存在着巨大重叠,他们能真正理解借贷的力量,因为他们曾经成功地利用它来扩大中国市场。在我们建立商业合作关系之后,他们成了公司的小股东。
志象网:你们如何看待Paytm和KrazyBee等其他贷款机构的竞争?
莉齐•查普曼:我们的领域(在线PoS借贷)没有太多竞争。我们有大型的线下竞争对手,如Bajaj和Home Credit,但他们在技术和自动化方面没有大力投资。我们是真正的端到端数字化。
我们相信这将带来最好的用户体验、全天候服务,以及最低的运营成本,这意味着摊到客户的费用会更低。此外,我们有自己的专有决策和风险引擎,它已经使用大量替代数据进行了三年多的培训。这意味着与严重依赖CIBIL评分的贷方相比,我们可以核准更多的客户。
志象网:你们打算如何聚焦小城镇的购物者?
莉齐•查普曼:我们最近的增长主要来自二线和三线城市,我们的用户通常是在寻找合适的信贷平台时找到我们的。ZestMoney可能是最简单易用的,这也是为什么我们最受客户欢迎的原因。为了进一步造福这些购物者,我们将继续扩大我们的商家网络,从而使ZestMoney无处不在。
志象网:在实体店可以获得你们的服务吗?
莉齐•查普曼:是的!我们目前正在与精选的合作伙伴一起试运行店内无卡EMI。我们预计今年这一比例将会上升。
志象网:新时代的金融科技服务给我们带来了怎样的改变?
莉齐•查普曼:印度正在经历一场金融科技革命。据瑞士信贷预计,到2023财年,数字支付将从目前的2000亿美元增加至1万亿美元。
其主要的驱动因素是数字化的应用。我们拥有超过4亿的在线用户,其中大部分是由移动设备主导的。另外还有4.8亿人仍在使用功能手机,他们将在未来几年上网,因为印度的数据资费是全球最低的。
印度正押注成为一个真正的数字经济体,我们的政府正在建设一些世界上最好的数字基础设施。这其中包括UPI,一个允许在任何时间进行实时、即时转账的统一支付网络。我们相信,由于UPI,信用卡这种形式将在几年后不复存在。
金融科技已经成为我们经济的支柱,在过去的五年里,数字金融行业及其在印度的渗透都有了惊人的增长。几年前,谁能想到一个三线城市的路边小摊贩会使用EMI?
安永(EY)最近的一份报告显示,印度的金融科技采用率为87%,这印证了整个行业让金融科技服务易于理解和获得所付出的努力。
志象网:亚马逊已经与Capital Float合作推出了自己的金融服务。这对你们与亚马逊的合作有何影响??
莉齐•查普曼:正如我上面所解释的,ZestMoney信用额度可以在任何地方用于网上购物和店内购物。它无处不在,我们每天都在不同的领域增加新的商家。在某个特定网点使用信用卡的用户不能在其他地方使用该信用卡。然而,ZestMoney几乎可以在所有的在线平台上使用。这是一个巨大的优势,也是我们不受竞争影响的原因。
阅读原文(“志象网”公众号:passagegroup)
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