跨界联结智慧发展 金融科技启动未来
2018年，时值中信银行信用卡中心成立15周年。纵观整个中国信用卡产业，已历经三十余载，成绩斐然，它在改革开放的前沿土地上萌芽，在金卡工程的政策实施中壮大，在产业链各方协同助推下突破。一路走来，信用卡产业砥砺奋进，在实现自身整体规模速度倍增的同时，为中国经济的腾飞与普惠金融的践行做出了突出贡献。
中信银行信用卡中心是中信银行设立的对信用卡业务进行统一管理、集中操作、单独核算的业务部门，是中信银行信用卡业务全国总部、首家分行级专营机构,于2003年12月成立于深圳。
今年恰逢改革开放40周年。作为扎根于深圳这片改革开放前沿阵地的金融机构，中信银行信用卡中心经历和见证了中国信用卡及金融改革的发展与变迁。
郭党怀表示，随着中国经济进入新常态，信用卡产业发展环境也发生着显著变化：一是金融脱媒化和利率市场化加速推进，信用卡传统运营模式受到挑战，信用卡产业面临组织变革、转型升级、提质增效的重任；二是“互联网+”催生新业态，多元化支付需求升级，信用卡产业急需加快产品迭代创新，以满足客户复杂多变的消费需求；三是金融科技公司异军突起，抢占线下场景，争夺零售市场，倒逼信用卡产业审慎思索跨界竞合关系。
变则通，不变则壅。过往几年，中信银行信用卡中心始终坚持创立时的梦想，不惧挑战，以变革攻克难题，以创新促动发展，紧跟产业趋势与客户需求的步伐，提出并实践“智慧发展”战略，取得了显著成绩。
根据中信银行2018年半年度报告，报告期内中信信用卡发卡量同比增长39.89%；信用卡交易量9,615.74亿元，同比增长45.75%;新增发卡863.27万张，同比增长104.25%；实现信用卡业务收入233.28亿元，同比增长40.54%。
竞争优势：跨界资源联动
当前各商业银行都在努力实现自身的竞争优势和发展特色，中信银行信用卡中心凭借什么在激烈的竞争环境中站稳脚跟？对于这个问题，中信银行副行长郭党怀介绍，近几年来在智慧发展的理念指导下，逐渐形成跨界联结、互联网金融、商旅高端客群经营等特色优势，成为支撑组织持续发展的重要基石。中信银行信用卡的特色优势体现在以下几个方面：
一是跨界联结合作资源优势。中信银行信用卡现在拥有包括国航、东航、南航、山航、海航、厦航、深航、携程、艺龙、洲际酒店、国泰航空、亚洲万里通等商旅类合作伙伴；腾讯、阿里、百度、京东、大众点评、华为、小米、亚马逊、途牛、新浪、滴滴打车、飞常准、小红书等互联网类合作伙伴；支付宝、财付通、中国银联、顺丰快递等支付类合作伙伴，共计超过120家。
二是互联网金融先发优势。中信银行信用卡中心是业内同时与BAT、京东、大众点评等全面开展战略合作的信用卡中心，也是合作起步最早，合作最为深入的信用卡中心。多年来，中信银行信用卡聚焦“互联网头部”合作伙伴，除BATJ之外，还先后携手美团点评、网易、小米、UBER、众安保险等国内领先的互联网企业跨界联结，以联名卡和联名账户为基础，通过大数据合作、互联网技术的应用，以场景化产品设计与定制化特色权益，通过大数据、互联网技术的运用，共同为用户提供惠及衣食住行游购娱等各方面的创新产品和服务，为客户提供极致体验。在互联网+金融领域，中信银行信用卡已形成强强合作、融合创新、互利共赢的生态格局，培育出独具特色的互联金融先发优势。
据了解，中信银行信用卡中心与互联网企业合作推出“QQ联名卡”、“小白联名卡”、“淘宝联名卡”、“大众点评联名卡”、“百度金融联名卡”、“小米联名卡”等50余款互联网联名卡产品。
三是商旅高端客群口碑优势。中信银行信用卡抢占商旅类高端客户，早在2006年成功发行中信凤凰知音国航联名信用卡。同时，在业内率先建成“7+2+1”商旅产品体系，并不断深化提出全新升级版战略“商旅+”体系，打造出行的全流程生态闭环，已形成业内覆盖面积最广、合作形式最丰富、发卡规模最大、朝着更加国际化、移动化、平台化方向发展的商旅旗舰品牌。
四是客户服务优势。多年来，中信银行信用卡中心在客户服务方面始终坚持以客户为中心，致力于打造极致的客户体验，在运营管理、体验提升、价值贡献等维度实现了新的突破和超越，沉淀了具有中信特色的服务文化及管理经验。其中，有温度的服务文化、管家制服务模式探索、一对一的无限秘书服务、因兴趣而生的圈层服务已形成卡中心独特的竞争优势；同时，凭借大数据应用下的精准细分、客户画像的深度应用、科技赋能下的服务创新，中信银行信用卡中心已具备行业领先的价值贡献体系及卓越的服务运营能力，2018年在中国银行业协会组织的综合评审中，与全国54家成员银行同台竞技，以突出优势脱颖而出，一举斩获综合示范单位、价值贡献突出单位、创新成果突出单位奖，取得年度核心奖项的大满贯。
管控风险：全面引入大数据技术
根据中信银行2018年半年度报告，报告期内，中信银行信用卡不良贷款31.96亿元，不良率为0.98%，比上年末下降0.26个百分点，信用卡资产质量在国内银行同业中排名前列。
在行业高增长面前，如何管控风险成为最核心的问题。对此，郭党怀表示，中信银行信用卡按照“调结构、控风险、增效益”的原则开展信用卡业务风险管理，以客户大数据为驱动，加强风险策略部署，稳健提升经营能力；以科技创新为手段，完善全流程风险计量与全生命周期风险监控机制，确保资产质量控制在目标范围内。中信银行信用卡业务总体保持良好发展态势，风险管理工作有效地支持了信用卡业务发展。
“具体来讲，一是信用风险管理全流程系统支撑。卡中心有完备的贷前、贷中、贷后信息处理系统，实现对贷前、贷中、贷后各类风险管理情况准确、及时、持续地计量、监测、管控和汇总。贷前方面，通过征信服务平台采集外部公安信息、人行征信、学历信息等评估客户资信，自动化审批系统用于智能反欺诈、准入信用评分，规则计量应用实现科学审批；贷中方面，有决策引擎系统、智能交易核实系统、贷中风险监控管理系统等用于贷中风险监控；贷后方面，通过催收系统管理跟踪逾期账户，实施针对性的催收策略。”郭党怀介绍道。
二是科技创新及大数据手段提升资产管理效能。中信银行信用卡中心联合深圳市福田法院开展“智慧法院”项目推动不良资产处置，中信银行信用卡成为唯一项目试点银行。在客户信息修复方面，中信银行信用卡持续提升大数据应用效果，修复完善客户信息，提升资产清收效能。
三是积极拓展风险管理新技术应用，例如引入创新的身份识别和鉴权技术。在申请、审批、开卡、用卡等场景引入人脸识别、虹膜识别、生物特征码识别、声纹识别等技术提升核身和快速鉴权能力，以及开展人工智能预研。中信银行信用卡基于新的人工智能理论开展预研工作，在审批智能身份核实、贷中智能交易确认、贷后智能催收等方面结合业务需求，构建机器服务能力。
今年8月，中信银行信用卡中心支持《经济参考报》与Visa合作发布《数字支付安全与隐私保护|中国大陆消费者态度调查报告》，推动支付安全体系不断完善。
金融科技未来：拥抱智能化转型
以中信银行与百度公司联手成立百信银行为标志，中国金融与科技高度融合的业态已全面开启。
金融科技未来将会走向哪里？郭党怀表示，随着金融科技发展和互联网金融崛起，传统金融机构信用卡业务面临新的机遇和挑战。金融科技正在重塑着金融生态，产品及服务模式的创新，加快消费信贷需求的释放，为传统金融机构消费金融业务开辟新的发展空间。同时，当前整个金融行业正在经历一场以大数据和人工智能为代表的技术革命浪潮，他们或是利用新技术降低成本，或是利用独特的场景改善客户体验，给传统银行带来很大的挑战，但同时，也给信用卡行业带来了转型的机遇。
“银行业尤其信用卡领域未来的发展关键是拥抱大数据和人工智能，优化客户体验、提升效率、降低成本，借此改变和颠覆自我。高度融合智能技术、赋予消费者优质体验的创新产品和服务，将是建立信用卡差异化竞争力的核心所在。” 郭党怀介绍。在金融科技领域，中信银行信用卡中心正在进行智能化转型，并基于 AI 技术搭建机器学习平台，利用大数据开展零售精准营销。
在技术应用层面，中信银行信用卡中心还运用大数据和人工智能技术，推出风险智能决策2.0系统，实现信贷审批即时化；推出自主研发支付工具“中信e付”，实现基于中信卡、银联卡的现金、积分、权益的混合支付。除此之外，与百度、科大讯飞等科技公司展开合作，共同在人工智能信用卡、智慧客服、智能营销、智能产品、智能支付、智能风控等多方面积极探索。
“目前，我们通过360标签体系的建设，实现了客户肖像的全面精准识别，帮助客户服务效率提升5倍，营销产能提升20%；客户智慧分析挖掘平台的上线应用，降低了数据分析和数据挖掘的门槛，业务人员能够自主进行数据建模，实现了卡中心业务部门分析效率14倍的提升。”郭党怀表示。
在支付创新和安全方面，中信银行信用卡中心不断丰富移动支付领域的创新技术运用，与银联开展移动智能终端及穿戴设备的移动支付合作，广泛支持包括银联云闪付、Apple PAY、三星PAY、华为PAY、小米PAY、拉卡拉手环支付等支付应用，用户超过百万，让广大用户体会到“无卡支付”带来的便利与快捷。中信银行信用卡中心还搭建了云平台治理体系和自主可控的安全防护系统，组建独立团队，保护客户端、合作伙伴和内部系统的安全，推动支付安全体系不断完善。
今年6月，凭借多模式并举探索金融科技的举措，中信银行信用卡中心在《21世纪经济报道》主办的“2018中国金融科技发展论坛”上荣获“2018卓越金融科技创新企业奖”。