聚焦100种大病保障,相互保打开“保险姓保”新边界

程永高/浙江新闻客户端
2018-10-20 07:00

浙江新闻客户端10月20日消息,保险的本质,是保障而非投资。日前,某国民级支付平台,新推出一款相互保险,聚焦包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。投1毛钱能获赔30万元,如此的低投入高保障,让公众惊叹不已。

追求较小投入获得较大保障,是人类本能。早在公元前2000年,地中海商人就自发共同分担海损;中国几千年农业社会,农民、小商人间互助互保也广泛存在。现代市场经济下,商业保险业更是高度发达,种类玲琅满目。相互保险,则是近年中国商业保险市场的新晋网红。由于其提倡互助共济而非利润最大化,备受国家层面的青睐,并得到政策支持。而用互联网思维做相互保险,更展现出了保险保障作用的新境界。

说回这款保险,门槛不高,玩法也简单。确诊患病时,参保者只需手机拍照上传相关凭证,通过审核和公示流程后,就能一次性拿到保障金。初次确诊重疾时不满40岁的,赔付金额为30万元,超过40岁的10万元。每份出险保障金由所有参保人分摊,约定最多1毛钱,不足部分平台补齐。经过精细估算,相当于一年保费100块左右的团体重疾险。而传统保险,不仅保费昂贵,参保、理赔、退出手续也很繁琐,办理效率常被各方诟病。

民众消费痛点就是市场爆点。国内目前市场上的传统重疾险,30岁男性30万保额的,每年保费几乎都要几千元到上万元。这款新险,迅速降低了重疾大病保障的门槛,普惠到更多人,也有助于缓解社会保障不足而导致的因病致贫、因病返贫问题。据了解,新险种上线三天,参保人数就超过了330万。更深远影响在于,其广泛普及了国民保险教育。享受到重疾保障的人群越多,健康投保意义就越为社会熟知,商业健康保险市场需求增长也就更快。

当下,与发达国家相比,我国基本医疗保障仍不够充分,迫切需要商业健康保险予以补充。但过去一年,国内健康险市场的渗透率仅为9.1%,消费潜力迟迟未能兑现。显然,问题不在民众不愿消费,而在如何保障品质消费。商业健康险,一场供给侧改革势在必行。如今国内消费升级大潮涌动,追求不“更贵”而“更好”的理性消费成为主流。商业健康保险市场供给侧如何改?深度优化产品体验、提升服务效率,即提质降价务必进行到底;商业健康风险保障常识,也要持续向民众广泛宣传;强化产品公开透明运作,则有利于破除社会对于商业保险长期以来的种种偏见和误解,让保险回归本源。

改革创新,互联网是好工具。近年来,云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术层出不穷,给保险行业创新带来无限可能。实践证明,互联网的技术创新,有助于提升服务效率、降低成本,让保险机构与用户沟通更高效便捷。例如,这款新险平台只需要产生赔付金的10%甚至更低,就可以高效服务亿万用户。用互联网思维做保险,产品定位也更精准。相互保,更多是覆盖传统重疾险服务不到的用户;宝贝计划、多收多保等新险种,则只服务特定儿童和小商户。拓展出了更多增量市场,行业自然就越繁荣。健康中国,商业健康保险将是关键力量,呼唤更多消费升级,来为社会提供全面的健康管理服务。

(原题为《相互保 打开“保险姓保”新边界》)

    责任编辑:伍智超