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生活方式

花虾金融段念:互金行业潜力无限,但合规要放在第一位

宋一聪

2018-01-09 09:30 

与段念的见面,约定在北外滩一家名字里带着“金融”字眼的咖啡俱乐部。岁末年初的上海已经冬雨绵绵,但一拉开俱乐部厚重的玻璃大门,却发现里面的气氛跟互联网金融这个行业一样,宛若盛夏。
在金融行业,段念是一位颇为勇敢的创业者。曾经以标准“理工男”的身份服务于华为、谷歌,又作为工程副总裁沾染了豆瓣的文艺气息,随后又转进互联网金融行业,从宜人贷的CTO,到如今加入华夏信财,联合创立花虾金融,段念职业生涯的每一步,都是一次转型和跨界。聊到最近屡屡在朋友圈刷屏的现金贷、P2P等互联网金融话题,段念最大的感悟是:“这个行业潜力无限,但是要把合规放在第一位。”
从线下到线上,互联网金融补了传统金融的缺
在互联网金融行业,段念的花虾金融并不是来得最早的。花虾金融的母公司是华夏信财,这家公司成立于2015年4月,当时还是比较偏重线下模式。在运营了半年左右,管理层发现在资金获取的效率和成本方面,线上模式相比于线下模式已经有了很大优势。所以从2015年10月份开始,公司决定转进线上。
从2016年4月开始,段念加盟华夏信财,重新组建团队,将花虾金融真正带入线上。他将主流客群进行了梳理,发现与线下不同,花虾的用户大多来自发达的一二线城市,以25-38岁的年轻群体为主,并且其中有60%为女性。而且,通过大数据分析,发现大多数用户的投资金额为5万-50万之间,这样的用户特征,与传统线下金融有很大区别,而且往往是传统金融服务所忽视的群体。
找准了市场和目标,让花虾金融的成长呈现出惊人的速度。2016年4月的时候一个月的交易额是1000万,而如今一个月交易额已经有4个亿,实现了40倍的增长。
这样的变化,在段念看来,正是由于看到了传统金融看不到的客户,抓住了传统金融抓不住的痛点,让原本跟金融服务“绝缘”的用户,也开始积极地利用金融手段。补了传统金融的缺,这正是互联网金融快速成长的秘密所在,也是其真正的价值所在。
“可靠”和“好玩”,让花虾金融独树一帜
正是基于对用户大数据的分析,段念为花虾金融定义了两个关键词:“可靠”和“好玩”。
“好玩”这个关键词,看起来跟金融服务没什么关系,但在段念看来,这正是花虾金融积极迎合用户生活方式,放低身段和门槛吸引用户的“秘密法宝”。
例如有一个名叫“猜虾宝”的出借模式,它的利率是可以上下浮动的,而浮动的依据就是投资时针对体育类比赛的竞猜环节,如果猜对了,用户就能够实现更高投资收益率的回报。事实上,公司针对浮动范围设置了一个区间,用户由于竞猜所产生收益变化绝对值并不会太大,但正是有了这么一个环节,会让许多年轻用户觉得有意思,愿意以玩玩看的心态来尝试投资。
除此之外,公司还有四大出借服务模式,分别叫做“花宝”、“虾宝”、“金宝”和“融宝”,分别对应了30天、90天、180天和365天的相对固定期限。除此以外,还会发布一些活动相关的产品,会通过赠送礼物的方式来回报用户。此外,网站还拥有积分商城,可以让用户以积分来兑换相应商品,包括一些热门数码产品和奢侈品,以及花虾金融定制的部分周边产品。“我这个iPhone X就是投资回馈的礼物。”段念笑着表示。
而“可靠”,不用过多解释,一定是绝大多数投资者对互联网金融最关注的点。对此,段念表示,数据透明化和科学的风控能力,是花虾金融能做到“可靠”的根本原因。花虾金融的官网上,有专门的“信息披露”一栏,其中可以找到公司的业务经营信息,会定期更新交易总额、待收余额、逾期金额、逾期笔数等信息。目前可以看到一个有意思的数据:截至2017年11月30日,平台的逾期笔数共4447笔,其中逾期90天以上笔数4319笔。这么大比例的长期逾期交易,会不会成为彻底收不回来的坏账?对于这个问题,段念并没有回避,而是爽快地解释:“花虾金融跟银行不一样,银行对于一定时间以上的逾期会当作坏账处理,从此不再出现在报表上,而花虾则不会,只要没有完成的欠款,就一直会留存下去。虽然这样可能一眼看上去数据不太好看,但实际上正显示出花虾金融一直以来坚持的诚实、透明的原则。换一种思路来思考的话,这个数据显示出来的是好事,说明在花虾金融,大部分的逾期都是以前留下来的历史问题,而新增的非常少,说明如今做得越来越好。”
而花虾在风控上,采用的是线上线下结合的风控模式。段念提到,之前他在宜人贷担任CTO时,大部分的工作就是在跟各种欺诈、骗贷行为做斗争,已经积累了丰富的经验和手段。例如,在审核贷款时,他的团队会通过一些技巧性的问题,来识别出用户信息的真实性,准确率相当高。对于曾经刷屏过的“伪造个人资料骗贷”的故事,段念表示,如果连这个都识别不出来,那这家公司是真的该死了。事实上,如今比较难以识别的是那些真实个人通过不法中介包装之后的骗贷,但在这方面,花虾已经有了足够的经验和技术去辨别,可以说炼就了“火眼金睛”。
除此之外,花虾金融如今已与平安银行正式对接银行存管,借款交易过程中的所有资金流转环节均在银行操作记录完成,整个资金交易被存管银行进行监控和管理。这种模式使平台无法接触到用户资金,最大程度保证了用户资金安全。
互金行业潜力巨大,但“合规”仍是重中之重
回到文章开头,提到对这个行业的最大感悟和经验,段念提了一个字:“稳”,如果扩展一下的话,就是:“市场空间很大,前途无量,但是一定要合规运作。”
段念以2017年11月国家整治现金贷为例。在这之前,现金贷业务呈现“野蛮生长”状态,整个行业享受着暴利和异常繁荣的景象。而在文件下发之后,有的公司的首逾率从20%多,一下子涨到了50%-60%。有的公司发生资金链断裂,有的因为不符合要求或没有相关证照,都被推到了倒闭边缘。
事实上,花虾金融之前一度也在做抉择,要不要做现金贷。这个行业很好赚钱,而且以花虾的经验和实力,可以在一个月之内就上线产品。但在经过反复的斟酌和讨论后,段念还是决定不做,因为在他看来,这个业务还不够合规。到了11月,现实证明了当初的“不为”是正确的。
不过,如果以现金贷这一项业务的不合规,或者某几家P2P公司的跑路,来否定整个互联网金融行业,在段念看来也无异于是“因噎废食”。“全中国有近14亿人口,银行作为中国主要金融机构,服务的人群其实并不多。中国信用卡的用户大概有2亿多,而中国有征信记录的人只有3亿多。从这两个数据可以看出,中国还有大概11亿人享受不到银行的金融服务,而这些正是互联网金融的巨大市场。事实上,从互联网金融出现以来,已经将这个空白填了近一半。”巨大的市场潜力,在段念看来正是互联网金融最吸引人的地方。他认为,目前行业存在的问题,大多数是个别公司的运营问题,展望未来3-5年,互联网金融行业将更多地与银行等现有金融机构合作,让金融服务真正深入大众,成为每一个人都能享受到其便利和收益的普惠行业。
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责任编辑:毛玮静 澎湃新闻,未经授权不得转载。新闻报料:4009-20-4009
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