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三部委封堵银行存款“冲时点”,保本理财收益率可能会涨

澎湃新闻记者 唐朝 综合报道

2014-09-13 14:34 来源:澎湃新闻

三部委发布《通知》,要求商业银行约束月末存款“冲时点”,月末存款偏离度不得超过3%。 东方IC 资料

        9月12日晚,银监会、财政部、央行联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(下称《通知》),要求商业银行约束月末存款“冲时点”,月末存款偏离度不得超过3%。
        银行存款“冲时点”由来已久,每逢月末,银行都会通过高息揽储、非法返利、延迟支付、以贷转存、以贷开票、理财产品、同业业务等手段,吸存倒存。存款月末冲高、月初回落,这一监管层口中的“偏离”情况在季末尤为明显。
        此前的7月,银监会年中工作会议对商业银行“冲时点”问题提出了警示和监管要求。随后的8月,国务院办公厅亦发文称,“设立银行业金融机构存款偏离度指标,研究将其纳入银行业金融机构绩效评价体系扣分项,约束银行业金融机构存款‘冲时点’行为”。
        针对存款偏离度超过3%的银行,此番《通知》敲定了相应的惩罚措施。银监会要求,各级监管机构建立存款波动情况统计监测制度,对存在存款异动较大、违规吸存、虚假增存等问题的银行,按严重程度相应采取限制准入、降低评级、限制业务、提高稳定存款比例等监管纠正与处罚措施。
        银监会希望,《通知》能缓解月末、季末存款等的大幅波动,促商业银行稳健经营;同时,降低银行的负债成本,从而降低企业的融资成本。
        初衷甚好,不过部分市场参与者有不同解读。国信证券固定收益研究团队认为,新规令冲存款的难度加大,在存贷比刚性约束下,反而可能导致融资更难获得。
        该券商在最新点评报告中写道,此举恐怕不能平抑季末货币市场利率波动,只不过可能将原来的“时点波动”变化为“时段波动”,拉长波动时间段。“以往是在月末时点(月最后一周)拉存款战进入白热化。但是由于设定了存款月末时点(注:新规仅仅是考虑月末时点上的存款偏离),这将导致银行大幅拉升存款的时间段前置,例如在前两周就主动性的展开拉存款行为(这样可以避免最后时间点的存款激增而造成偏离度过大),因此只是将白热化时点前置了,而不是消除了。”
        按国信证券固定收益研究团队的说法,理论上,新规还可能促成银行提高保本理财产品的承诺收益率。
        道理很简单,“以往,理财多集中在月末到期(例如29日到期,由于30日资金无法顺利流动,最终客户会被动的留在银行的存款账户中)。”而随着新规出炉,“为规避偏离度约束,理财到期时点将被提前,例如可提前到20日,但是想将20日到期的理财资金稳定的留在银行存款账户中,并非容易,这可能需要银行支付更多的成本(理论上应导致理财的承诺收益提高)。”
        
《通知》摘要
        ——不得设立时点性存款规模考评指标;不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标;分支机构不得自行制定存款考评办法或提高考评标准及相关要求。
        ——商业银行不得违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次,不得另外设置专门账户支付存款户高息;不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款;不得接受任何个人或机构等资金中介组织的存款;不得拖延、拒绝支付存款本金和利息;不得强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款,不得向“空户”虚假放贷;不得将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现,虚增存贷款;不得将理财产品发行和到期时间集中安排在每月下旬;不得将财务公司等同业存放资金临时调作一般性存款等。
        ——月末存款偏离度=(月末最后一日各项存款-本月日均存款)/本月日均存款*100%。其中,在计算每季最后一月的月末存款偏离度时,“本月日均存款”的可计入金额不得超过上月日均存款*(1+最近4个季度最后一月日均存款增长率的均值)。月日均存款增长率=(本月日均存款-上月日均存款)/上月日均存款*100%。
        ——对于月末存款偏离度超过3%的银行,自下月起连续暂停准入事项三个月以上;对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行,适当降低其年度监管评级。
        ——对于月末存款偏离度超过4%的银行,监管机构还将自下月起连续三个月暂停其部分业务和期限超过90天资产的增长;同时,要求其自下月起连续三个月以上提高稳定存款的比例,提高基数为本月稳定存款比例,提高幅度为月末存款偏离度超出4%的部分。 
责任编辑:顾卫荣澎湃新闻,未经授权不得转载。新闻报料:4009-20-4009

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