罗宾·威廉姆斯抑郁自杀的寿险困惑：两年内保单可获赔？

法国巴黎，法国艺术工作者扮成自杀者，抗议政府计划改革失业津贴保险协议。 自杀已经成为我国人群第五大死因，是15岁到34岁的青壮年人群的首位死因。IC 图

        船长走了，影迷们很心痛。

        美国当地时间11日，著名影星罗宾·威廉姆斯于公寓突发去世，享年63岁。据警方初步判断威廉姆斯系自杀，其在世期间长期患有较为严重的抑郁症。

       抑郁症自杀是否可以获得保险理赔？澎湃新闻记者获悉， 由于“自杀”前买保险可能带来骗保，按照保险公司有关规定，长期保险合同保障两年以，自杀可以理赔。而对于因抑郁症引发的自杀，通常不受保单须购买两年的理赔限制。

寿险产品超过2年承担赔付

        《保险法》四十四条规定，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

        国内目前还尚未有“自杀保险”，但是，大多长期保险合同对于自杀行为都是有保障的。在通常的长期险种、如终身寿险内，在保险责任里都规定了对于自杀承担理赔。

        平安寿险相关人员告诉澎湃新闻记者“‘自杀’在一定情况下可获赔付，具体来说就是：寿险产品2年内不承担赔付，超过2年承担，意外险不承担”。

        记者了解到，终身寿险具有身故(有的保险公司包括全残)保障的，就是说客户若因为意外、疾病导致身故，保险公司进行赔偿。通常规定一年内若因为疾病身故，赔付基本保额的10％（赔付金额比例视保险合同有所不同），并无息返还所缴保费；因意外身故或一年以后因疾病身故，赔付基本保额。

        而保险合同对于自杀的定义，仅在保险合同的免责条款中是“被保险人在合同生效日起两年内或最后复效日起两年内(以较迟者为准)自杀”免责。这也意味着，自杀获赔偿一般要求是从保单生效两年后或最后复效的两年后。若此期间，保单因为种种原因停效，如没有及时往账户存钱，则在停效期内若发生保单责任是不能理赔的。

        此外，意外险产品也涉及到“身故”概念，意外事故是指被保险人因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的并使被保险人身体受到伤害的客观事件。自杀不符合这些要素，故不属于保险公司的意外险责任范围。

抑郁症引起的自杀赔付辨析

        抑郁症是一种持久的以心境低落为特征的精神疾病，自杀是抑郁症者病理情绪导致的直接后果。对于保险来说，抑郁症是否能获得理赔需要分开看。部分保险产品将抑郁症归属于精神类疾病，可以在限额内进行赔付的。

        患有抑郁症引发的自杀能否获得赔付一直以来争议比较大，但从目前的司法实践看，抑郁症引发的自杀，正常情况下意外险不予理赔。

        按照新《保险法》，寿险产品（具体还是要看一下产品条款）存在“两年之后的自杀赔付责任”这一条款，及如果当事人被认定为严重抑郁症或无民事行为能力，那么两年之内也可以进行理赔。

        当然，想这类精神疾病需要具体分析对待，以抑郁症类自杀者为例，患病程度较深者可以被认为是属于“不能控制自己的行为”的精神病人，但是并不是“不能辨认自己行为”的情况，所以并不能被等同视为“无民事行为能力”，因此不能在因投保两年内自杀而获得理赔。