地震多发区云南巨灾险难产：政府和险企价格没谈拢

        云南再次地震了，其去年获批试点的巨灾保险却迟迟未推出。

        8月3日16时30分，云南省遭遇18年以来最大的一次地震。据民政部门数据显示，本次震中位于云南省昭通市鲁甸县，震级6.5级，震源深度12公里。截至记者发稿时期，本次地震已造成589人死亡、2000余人受伤。

        昭通地震后，已有多家保险公司赶赴现场开展救援、理赔工作。澎湃新闻（www.thepaper.cn）了解到，各大险企收到的赔付案件大多集中于财产保险，尤以车险居多，人身意外险赔付的比例所占较少。目前，云南尚未实施巨灾保险。

        云南保监局相关人士告诉澎湃新闻记者，本次地震的是昭通市，不在云南试点巨灾保险的楚雄地区范围内，而即便楚雄地区获准试点巨灾保险了，其目前也未正式展开试点。

        “具体方案已有，只是保险公司在保费、保额问题上还有疑虑。”云南保监会相关人士表示，“关于保费的定价、农户出资数目、政府出资数目还有疑问，如果按照每户出资20元的情况下，保险公司担心若是灾难发生最终无法完成赔付。所以现在的推进速度比较慢。”

        据悉，云南巨灾保险试点参与险企为中国人民财产保险股份有限公司（以下简称“人保财险”）云南分公司和诚泰财产保险股份有限公司（以下简称“诚泰保险”）两家。

        巨灾险指对由于突发性的，无法预料、无法避免且危害特别严重的灾难性事故，如地震、飓风、海啸等所造成的财产损失和人身伤亡，提供保障的风险分散制度。通常商业保险公司无法承担损失，海外发达国家通过巨灾保险的国家制度来分散巨灾风险。

20元保费的纠结

        中国是世界上地震灾害最严重的国家之一，而云南地震设防面积更是位居全国前列，地震活动数量多、分布广、震级高，建立起巨灾保险相关制度显得尤为迫切。

        今年7月初召开的国务院常务会议明确提出，要“逐步建立财政支持下以商业保险为平台、多层次风险分担为保障的巨灾保险制度”。而早在去年，保监会已批复云南、深圳全国率先试点巨灾保险，今年4月，宁波也传出获批试点巨灾保险的消息。

        今年7月，深圳推出首个巨灾保险方案，深圳市政府公开明确将由财政出资试点巨灾保险，成为国内首个正式试点巨灾保险的地区。但同属自然灾害“多发地”的云南，巨灾保险产品的落地显得不那么顺利。

        据了解，云南省政府已初步拟定《云南省政策性农房地震保险制度试点专项方案》（下称《方案》），确定云南楚雄为试点地区，涉及50多万户农户。具体保险范围为农村居民居住房屋，不包含其他建筑和室内财产；保险责任为因地震震动造成，在地震一定烈度区域内的保险标的的直接损失。

        截至目前，云南楚雄地区的农户还是无法买到巨灾保险产品。

        “目前相关险企对于巨灾保险的推行力度较慢。”云南省保监局相关人士告诉记者，“主要是保险公司方面还有疑问，关于巨灾保险的保费以及保额问题。”

        据悉，此项云南巨灾保险的保费将按照政府主导、农户参与的原则筹集。投保保费将由中央财政、地方财政、农户自投三部分组成；由投保人承担是其中一部分，政府财政出资购买保险产品是另一部分。

        据云南保监局人士介绍，目前楚雄地区巨灾保险的保费，需要自付的部分暂定为每人每年20元，“20元是当地农户能够接受的上限，但公司方面表示他们有困难；他们担心若是灾难发生，如果按照每位农户出资20元的情况，最终无法完成赔付。所以现在的推进速度比较慢。”保监局人士解释道。

        澎湃新闻致电诚泰财险方面，其表示“公司关于巨灾保险已有具体方案，但是产品没有出来。因为巨灾保险属于政策性保险，在具体的保额保费问题上，不是单方面哪一方能够下决定的，需要共同协商。”

        人保财险北京总公司和云南分公司都对此保持沉默。

 “险企只求保本微利”

        根据云南巨灾保险《方案》，云南巨灾保险包括“灾前预防、损失补偿、促进灾后重建”三个方面的制度设计。

        此次巨灾保险产品设计由云南省人民政府金融办公室、云南省地震局、保险企业协商确定，云南省保监局负责督促协办。

        对于产品迟迟未能落地，保监部门也表示相当的无奈。

        “我们心里也很着急，尤其是在这次昭通地震后。试点批文早已下发，市里面也不断在开会，我们作为监管部门也只能督促保险公司尽快开展实际业务操作，但我们毕竟只是监管部门，而不是主管部门，有些问题我们也不能强迫保险公司去做。”云南保监局方面表示。

        由于中国原有巨灾防范保障体系主要靠政府救助和社会捐助，如果遇到巨灾、强灾，单靠商业保险公司的力量远远无法解决问题；主要靠国家财政的话，又势必影响到地方财政的平衡与稳定，给地方政府带来财政负担。

        以深圳推行的巨灾保险为例，深圳市由政府出资3600万元向商业保险公司购买巨灾保险服务，提供25亿元的风险保障；同时财政还将注入3000万元启动资金，建立巨灾专项基金。

        今年国务院已经明确保监会和财政部共同承担巨灾保险试点方案设计，《巨灾保险条例》有望于今年拿出草案。

        一位保监人士向澎湃新闻记者表示，保险公司首先是公司，有自己的商业目标，对于巨灾保险这样带有社会公益性质的产品，只求能做到保本微利，保监会与政府也不能让公司亏本，否则以后就没有公司敢做了。巨灾保险的建立既要考虑政府的能力，也要重视人民的需求，还有保险公司的需求，要讲求平衡。