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我是北大光华管理学院金融博士，我国商业银行的现状，问我吧！
投资
2016-03-29
陈靖| 影响力
968
北大光华管理学院金融博士
我是陈靖，北京大学光华管理学院金融博士，香帅投资首席研究员，多伦多大学联合培养。曾担任中国金
…
融期货交易所研究员、华泰证券策略组研究助理、瑞数达信息咨询分析师，熟悉商业银行、银行间市场、股市流动性，投资者行为、美国市场金融分析师行为。
2012年以来，随着利率市场化进程的推进，利差收缩，互联网金融的冲击，商业银行年净利润增速逐年降低。商业银行在巨大变局之下，面临什么样的困境？做了什么样的改变？未来何去何从？关于我国商业银行的现状，问我吧！
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169
共204个提问，
15
个回复
已关闭提问
外来务工者：
3
2016-03-30
商业银行的债务和坏账是否已经到了引发危机的临界状态了？
陈靖
：
2016-03-30
67
个别小银行有破产、被兼并收购风险。系统性的风险您放心，基本不会有的，有政府兜底。99年开始，我国的四家资产管理公司处理了四大商业银行上万亿不良资产，资产证券化、债转股等等，都在熨平短期危机，然后长期全民买单。。。
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敏儿宝贝哒哒哒：
6
2016-03-30
博士您好，我是南京某211高校会计专业的大四应届生。去年年底签约了国有银行其中之一家，就业地点在苏州，由于周围亲人都不是银行系统的工作人员，我对走出象牙塔到工作岗位上的这个过渡期还是有点迷茫。想请教您关于岗前培训之前自己该做的准备或者推荐相关书籍，谢谢！
陈靖
：
2016-03-30
45
每行每业应该都一样，在年轻的时候，快速学到最多的东西，培养自己的竞争优势。我记得应该是浦发的行长，说他经过不断的业务训练，可以拿着一家企业的三张报表，2分钟就能窥探到这个企业的全貌，就能够基本确定能否贷款给这个企业。这样的功力，都是年轻的时候练出来的。所以，你懂的，多学点有难度的东西，以后成为自己的资本。具体的业务操作我不太懂，不敢妄言，书前面也有推荐一些，您可以看看。
回复
12点：
1
2016-03-30
对于银行业从业者，您有什么书单可以推荐吗？
陈靖
：
2016-03-30
33
具体操作类的书，我没有这个资格来做推荐。我推荐几本近一年我在看的，觉得比较好的书吧
《美国货币史（1867—1960）》
《这次不一样：八百年金融危机史》
《大萧条》
《The Market Wizards》
《The New Market Wizards》
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wwJ：
2
2016-03-30
银行以后还是一个稳定的工作吗？
陈靖
：
2016-03-30
30
不是
回复
陈龙：
1
2016-03-29
国内的商业银行在哪些方面需要改进才可以和国际上的银行一起竞争？
陈靖
：
2016-03-30
26
美国最具竞争力，盈利最稳定，2015年底股市市值银行业排名第一的商业银行是Wells Fargo（富国银行），不妨读读 Wells Fargo2015年年报一窥为什么它这么有竞争力：
https://www08.wellsfargomedia.com/assets/pdf/about/investor-relations/annual-reports/2015-annual-report.pdf
（1）非利息收入占比高，盈利方式多样化。年报32页表1中可见，2010-2015年非利息收入占比接近50%，富国银行提供全能服务，业务包括各种贷款、保险、投资、养老计划、财富管理、经纪等等业务，盈利如此多样化且丰厚。
（2）定位有侧重。富国银行以社区银行为主业，主要面向社区居民、中小企业，2015年新增贷款2132亿美元给了居民房贷，311亿是车贷，188亿是小企业贷，投放对象、行业高度分散化。其定位与国内主要贷款给大型企业的方式有根本区别。
由于时间有限，先简单总结以上两点，其他的比如运营、风险管理、流动性管理等等方面的差距，请详细从年报中体会体会。
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冬至：
2
2016-03-30
我们国家的通货膨胀率到底是多少？感觉现在的钱太不抗花了
陈靖
：
2016-03-30
13
可能你是消费者吧，面对的是CPI，如果你去问个钢铁什么的企业，他们会觉得通胀太不够了，债务负担越来越重
回复
12点：
1
2016-03-30
您好，我是某四大行的基层员工，就业不到一年时间。想问，第一：现阶段到底属于银行业的困难期吗？如果是的话这个期间还要持续多久？第二：随着网络支付的兴起，现金流通越来越少，像四大行体积如此庞大，网点转型又会向哪方面发展呢？
陈靖
：
2016-03-30
14
回第一问：是，银行躺着赚钱的日子已经不见了，改变一旦发生，将一直持续下去。
回第二问：对私业务的话，随着自助银行、手机银行、网络银行大幅降低了人工成本，银行网点现金业务、柜台业务将减少，将不需要大量柜员，而客户经理、理财经理的重要性将增加。对公业务的话，银行网点可能要从核算服务像更高附加值的服务转型。
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张珈瑜：
2
2016-03-29
您好，支付宝的大规模推广，人们买个煎饼都可以用支付宝，这对银行在哪些方面造成了冲击？
陈靖
：
2016-03-30
9
银行很重要的功能是通过存款-贷款进行信用创造，支付宝其实是一种支付手段，不能揽储并贷款出去，本质上不是银行。
支付宝带给银行的冲击，主要是余额宝这个功能，使得本来可以放到银行活期/定期存款上的钱，搬家到了余额宝上，减少了银行的储蓄资金。
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天天向上的好少年：
1
2016-03-29
未来几年中国会有商业银行破产的可能么？
陈靖
：
2016-03-30
11
大型商业银行——不会，国运多久，他们坚挺多久，大而不能倒，too big to fail
中小银行——可能，海南发展银行已经是破产案例之一。随着2015年5月1日起施行存款保险条例，银行破产后，储户的损失由保险公司赔付。加上银监会目前也在酝酿推出的银行破产条例，未来经营不善的中小银行很有按规章制度破产的可能性，当然也有被兼并收购的可能性。
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心向往的地方：
1
2016-03-29
你好，现在城商行越来越多 ，各个银行间的竞争也日趋激烈，请问城商行的发展出路在哪，他们有怎样的优势和劣势？
陈靖
：
2016-03-30
11
城商行的前身是信用社，要说竞争优势之一，就是其与生俱来的优势——与地方联系紧密，接地气，拥有大量的地方上的市民、中小企业客户。不仅如此，地方政府、财政上也会相对支持，地方政府项目是城商行的业务强项。但是，可以看到，五大商行的网点也到处都是，城商行在夹缝中求生，面临很大竞争压力。
劣势的话，由于城市企业的行业集中度一般较高，会导致地区、行业风险过度集中，容易在经济周期中出现坏账问题（数家城商行已经在通过上市补充资本金）。
美国银行的兼并收购潮、银行跨州经营、社区银行思路，可能都值得城商行未来参照。
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wonder man：
2
2016-03-29
银行收入降低，而中国有那么多银行，会不会有合并潮出现
陈靖
：
2016-03-30
9
龙头银行合并不太可能，非龙头银行是很有可能的。银行业属于365行之一，也可以通过合并进行资源整合、避免过度竞争，比如平安银行收购深发展。
美国1984年的时候，银行有14500家，现在fed公布的商业银行是1780家，商业银行个数大量减少。特别是1994年《州际银行法》允许商业银行通过收购设立分支机构之后，一度每年几百起银行并购案。目前我国中小银行面临巨大竞争压力，城商行跨地区经营受限，出现合并潮是可能的。
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杨建昆：
1
2016-03-30
4大国有银行为何股价低
陈靖
：
2016-03-30
9
拿今天2016年3月30来说吧，工商银行、农业银行收盘价分别为4.32、3.20，银行股里面垫底，远低于南京银行（16.15）、宁波银行（13.53）。但是我们来看流通股本，工、农流通股分别为2696.1亿股、2940.6亿股，远高于宁波银行34.5亿股、南京银行29.7亿股。工农中建因为盘子大些，所以相对其他银行股票价格低些。
银行股的市盈率、市净率相差就没有那么大了，这两个指标在银行股上整体偏低。
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阿飞正传：
1
2016-03-30
我在常熟，苏南富庶小县城，我们的农商行老爱超棒说自己全球五百强或全国五十强，我觉得和类似“专注夹克三十年”的广告一样无聊，一般而言，银行排名依据的是哪些数据？
陈靖
：
2016-03-30
8
全球来看，英国的《银行家》杂志（金融时报控股）发布的全球银行1000强比较权威，依据银行一级资本规模的排名。国内《当代金融家》发布的中国银行业50强排名，是通过一套银行公司价值评价模型，把资本利润率、流动性比例等等定量、定性指标嵌入模型中，给每家银行打分，然后排名。
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苔花如米：
1
2016-03-30
怎么样知道他有无风险？
陈靖
：
2016-03-30
8
流动性风险可以看银行间拆借利率、银行间债券质押式回购利率等等资金短期拆借的成本
城商行的信用风险可以看城商行面对的企业，是否有债务集体违约或超大个体违约的风险
其他的就是一些指标了，比如银行的资本充足率啊，外部评级啊什么的
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此岸(｡･ω･｡)孤岛：
2
2016-03-29
请问，在我国可能出现规模（四大银行的那种）比较大的私人的商业银行吗，谢谢！
陈靖
：
2016-03-30
7
私人银行务类似于私募基金，其实各大行也都在做这个业务，比如工行通过在上海自贸区注册的工银家族财富（上海）投资管理有限公司，启动了家族财富管理的私人银行业务。私人银行的未来和私募差不多，规模可能大可能小，主要看投资经理。
我猜你想问的是，可能出现比较大的民营银行吗？类似腾讯这样的，有大量潜在客户、有大数据支撑优势，规模可能慢慢做上去。其他的一些民营银行，很难做大规模。
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